【大河财立方 记者 杨萨】靴子落地，个人消费贷贴息来了。

8月12日，财政部、中国人民银行、国家金融监管总局印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称《方案》）。其中明确，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元）。

财政部有关负责人就《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》答记者问时提到，此次个人消费贷款财政贴息利率为年化1%，大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。

同日，农业银行发布关于个人消费贷款贴息工作的公告。大河财立方记者致电农业银行官方客服了解到，自2025年9月1日起，将对符合通知要求的个人消费贷款实施贴息。关于具体实施区域，对方表示后续办理流程及相关问题解答，将通过该行官网、官微、手机银行等官方渠道统一发布。河南多家大行理财经理表示“目前尚未接到通知”。

谁能享受贴息？最高补息多少？哪些机构可以办理？关于《方案》，记者梳理要点如下：

一问：什么时候的贷款适用？

2025年9月1日至2026年8月31日期间

二问：谁能享受贴息？

《方案》明确，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。

三问：贴息范围都包括啥？

具体来看，包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费（详见附件）。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。

四问：贴息标准如何判定？

《方案》明确，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。贷款合同利率需要符合相应利率自律约定。

五问：最高补息多少？

《方案》提到，政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

六问：哪些机构可以办理？

目前贷款经办机构共包括6家国有大行、12家股份行，以及5家其他个人消费贷款发放机构（深圳前海微众银行、重庆蚂蚁消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融）。《方案》提到，鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。

值得一提的是，《方案》将4家消费金融公司纳入贷款经办机构。

对此，上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚接受大河财立方记者采访时表示，消费金融公司专注于个人消费信贷业务，在消费场景识别、风控技术、产品设计等方面更加专业。此外，消费金融公司通过线上平台、合作商户等渠道，能触达传统银行难以覆盖的客户群体。这些机构与电商平台、消费场景联系更紧密，能够更准确识别真实消费需求，确保资金专项用于消费。

附：个人消费贷款财政贴息重点领域（适用单笔5万元及以上消费）

一、家用汽车领域，包括汽车购置、车辆保险及维修。二、养老生育领域，包括老龄人口或其子女购买的家庭适老化改造服务、养老机构和养老社区服务，托育、辅助生育消费等。

三、教育培训领域，包括资格证书培训考试、高等学历继续教育等。

四、文化旅游领域，支持消费者通过具备资质的旅行机构购买国内旅游出行服务。

五、家居家装领域，包括家庭装修、家用电器、厨卫用品、家具等。

六、电子产品领域，包括购买手机、平板、个人电脑、智能穿戴设备等。

七、健康医疗领域，包括牙齿矫治、视力矫正、健康管理等。

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